Постановление Хабаровского УФАС РФ от 29.11.2011 г № 130
Об административном правонарушении
Заместитель руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Хабаровскому краю Е.В. Гуринович,
рассмотрев протокол и материалы дела № 4-05/90 об административном правонарушении в отношении АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО), в связи с распространением ненадлежащей рекламы финансовых услуг, в присутствии представителя АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО).
Установила:
При осуществлении государственного контроля за соблюдением рекламного законодательства Управлением Федеральной антимонопольной службы по Хабаровскому краю 19 октября 2011 года отслежена наружная реклама АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО), распространяемая в г. Хабаровске на пересечении улиц ул. Синельникова – ул. Ленинградская, следующего содержания: «Все цели достижимы. До 20 млн рублей. Кредиты физическим лицам под залог недвижимости. % снижены. Инвестторгбанк. 91 – 07 – 04, 91 - 07 – 04. АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) ». Также указанная реклама размещалась по адресу: г. Хабаровск, на пересечении улиц К.Маркса – ул. Павленко. Срок размещения рекламы с 01 октября по 31 октября 2011 года.
Реклама ориентирована на неопределенный круг лиц, целенаправленно направлена на мотивацию потребителя рекламы на выбор услуги. Создавая привлекательные условия возможности по заключению кредитного договора, побуждает совершить определенные действия в отношении объекта рекламирования, а именно вступить в конкретные правоотношения с Банком по заключению договора на определенных рекламой условиях.
В соответствии с частью 3 статьи 28 ФЗ «О рекламе», если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклам должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
К условиям, определяющим стоимость кредита для заемщика, относятся: сумма кредита, срок кредитного договора, процентная ставка, единовременные и периодически взимаемые платежи, неустойка за просроченную задолженность по погашению кредита, информация о возможном досрочном (полном или частичном) погашении кредита, комиссия за обналичивание, стоимость кредитной карты, а также иные условия, если их включение в кредитный договор может повлиять на сумму денежных средств, которую заемщик должен выплатить кредитору по кредитному договору.
Согласно части 7 статьи 5 ФЗ «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
В рекламе указывается максимальная сумма предоставляемого кредита, то есть, дано одно из условий кредитного договора, влияющее на стоимость кредита, следовательно, реклама должна соответствовать требованиям статьи 28 ФЗ «О рекламе».
Согласно условиям банка, размещенным на сайте www.itb.ru 25 октября 2011 года, кредит на сумму до 20 миллионов рублей под залог недвижимости выдается на срок от 6 до 120 месяцев, процентная ставка зависит от срока кредита и колеблется от 14, 5 % до 16% годовых в рублях и 12,5 % годовых в иностранной валюте. Максимальная сумма кредита определяется двумя параметрами: от рыночной стоимости объекта недвижимости и максимальная сумма не может превышать 20 000 000 рублей. Минимальная сумма кредита 300 000 рублей, взыскивается комиссия за предоставление кредита (от суммы кредита) -1%, предусмотрено страхование, оплата услуг нотариуса, регистрации, при досрочном погашении кредита ранее 12 месяцев взимается комиссия в размере 1% от суммы погашения, минимальная сумма досрочного погашения 30 000 рублей и 1 000 долларов США/евро.
Однако в рекламе, помимо возможности получения максимальной суммы кредита под залог недвижимости, не приведены иные условия кредитного договора, определяющие стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Таким образом, в нарушение требований приведенных выше норм закона указанные условия, являющиеся существенной информацией для потенциальных потребителей, в рекламе не указаны.
Сумма расходов, которую понесут потребители, получившие кредит в Банке, формируется из тех выплат, которые осуществит заемщик по кредитному договору в течение срока, на который выдан кредит, исходя из суммы кредита, залогового обеспечения кредита.
Поскольку существенной является не только информация привлекательная для потребителей, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей рекламы, отсутствие каких-либо сведений об условиях кредита, может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой услугой.
Отсутствие в рекламе информации об условиях кредитного договора, требующих дополнительных затрат заемщика и влияющих на фактическую стоимость кредита для заемщика, вводит в заблуждение относительно стоимости товара (кредитного договора), что является нарушением части 7 статьи 5, части 3 статьи 28 ФЗ «О рекламе».
В процессе рассмотрения представитель Банка не согласилась с выявленным нарушением, пояснив, что максимальное значение суммы кредита в рекламе не является условием, влияющим на стоимость кредита для заемщика, следовательно, указание всех условий не является обязательным в силу части 3 статьи 28 ФЗ «О рекламе».
Данные доводы отклонены по следующим основаниям. ФЗ «О рекламе» не требует указания в рекламе одновременно всех условий рекламируемой услуги. В тоже время статьей 28 ФЗ «О рекламе» установлено требование об указании в рекламе финансовых услуг всех условий, влияющих на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
В рекламе финансовых услуг необходимо указывать существенные условия, поименованные либо в законодательных актах, либо в договоре, то есть условия, отсутствие которых в рекламе может повлиять на выбор потребителя.
Существенными условиями кредитного договора, влияющими на сумму расходов, являются: срок кредитного договора, сумма кредита, проценты за кредит, платежи за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание счета, платежи, связанные с получением суммы кредита наличными, и другие платежи, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата, если их включение в кредитный договор может повлиять на сумму денежных средств, которую заемщик должен выплатить кредитору по кредитному договору.
Указание в рекламе услуг по кредитованию максимальной суммы кредита, само по себе не позволяет потребителю, проявляющему интерес к рекламируемой банковской услуге, получить достаточные сведения о фактических понесенных им в будущем расходах, в связи с чем, способствует формированию у него неверных представлений о сумме денежных средств, которую можно получить, воспользовавшись рекламируемым продуктом.
Поскольку распространенная обществом реклама банковской услуги по предоставлению в кредит денежных средств направлена на формирование у потребителей желания ею воспользоваться, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой.
Отсутствие в рекламе какой-либо существенной части информации о кредите приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемым кредитом.
В соответствии с частью 6 статьи 38 Федерального закона «О рекламе» ответственность за нарушение требований статьи 28 Закона несет рекламодатель – изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо.
Рекламодателем, осуществившем размещение указанной наружной рекламы, является АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) в лице Хабаровского филиала. Данный факт подтверждается письмом ООО «РГ «Прайм тайм» от 24.10.2011 года, согласованными макетом рекламы и адресной программой, платежным поручением № 22.
На основании части 1 статьи 14.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях нарушение рекламодателем, рекламораспространителем законодательства о рекламе (ненадлежащая реклама) влечет наложение административного штрафа.
Руководствуясь статьей 33 Федерального закона «О рекламе», частью 1 статьи 14.3, статьями 23.48, 29.9, 29.10 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях,
Постановила:
1.Признать виновным АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.3. КоАП РФ.
2.Применить к АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) меру ответственности в виде административного штрафа за ненадлежащую рекламу в размере 100 000 (ста тысяч) рублей.
Согласно части 1 статьи 32.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях административный штраф должен быть уплачен лицом, привлеченным к административной ответственности, не позднее тридцати дней со дня вступления постановления о наложении административного штрафа в законную силу либо со дня истечения срока отсрочки или срока рассрочки, предусмотренных статьей 31.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Сумма штрафа, уплаченная за нарушение законодательства о рекламе, зачисляется в бюджет: получатель УФК по Хабаровскому краю (Хабаровское УФАС России), р/c 40101810300000010001, ГРКЦ ГУ ЦБ РФ по Хабаровскому краю г. Хабаровска, БИК 040813001, ИНН 2721023142, КПП 272101001, код 161 11626000010000140, ОКАТО 08401000000.
При отсутствии документа, свидетельствующего об уплате административного штрафа, по истечении тридцати дней со дня вступления постановления о наложении административного штрафа в законную силу, должностное лицо, вынесшее постановление, направляет соответствующие материалы судебному приставу - исполнителю для взыскания суммы административного штрафа в порядке, предусмотренном федеральным законодательством. Кроме того, должностное лицо, вынесшее постановление, принимает решение о привлечении лица, не уплатившего административный штраф, к административной ответственности в соответствии с частью 1 статьи 20.25 КоАП РФ.
В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 30.1 и частью 1 статьи 30.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях постановление по делу об административном правонарушении может быть обжаловано в арбитражный суд в течение десяти суток со дня вручения или получения копии постановления.