Постановление Хабаровского УФАС РФ от 29.07.2010 г № 84
О наложении штрафа по делу об административном правонарушении
Руководитель Управления Федеральной антимонопольной службы по Хабаровскому краю,
рассмотрев протокол и материалы дела № 4-05/108 об административном правонарушении, в отношении ОАО «Восточный экспресс банк» в связи с распространением рекламы финансовых услуг. Дело рассмотрено в присутствии представителя ОАО «Восточный экспресс банк»,
Установил:
При осуществлении государственного контроля за соблюдением законодательства Российской Федерации о рекламе Хабаровским УФАС России отслежена реклама (хронометраж 20 секунд) ОАО «Восточный экспресс банк», распространяемая на телевизионном канале вещания «Россия 2» с 08 по 27 июня 2010 года, в которой содержалась:
- звуковая информация: «Смени авто прямо сейчас. Автокредит наличными. Без залога и поручителей. Без первоначального взноса. Без КАСКО. АвтоКЭШ под 12 % годовых. 8 800 100 7 100».
- визуальная информация:
крупным шрифтом (сменяющая друг друга информация):
«Смени авто прямо сейчас. Автокредит наличными. Без залога и поручителей. Без первоначального взноса. Без КАСКО. АвтоКЭШ под 12 % годовых. 8 800 100 7 100. Звонок бесплатный по всей России. www.express – bank.ru Восточный экспресс банк».
мелким шрифтом - белые буквы на сером фоне (сменяющая друг друга информация): в течение трех секунд: «АвтоКЭШ» в иностранной валюте. Сумма кредита от 2 000 до 20 000 в долл. США; от 2 000 до 15 000 в Евро. Ставка: 12, 9% -14,9% годовых в долл. США; 10%-12% годовых в Евро. Срок кредита от 3 до 24 месяцев. Комиссия за снятие наличных - 4.9%».
в течение трех секунд: «Прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) - 110 руб. безналичное погашение кредита -10 рублей. При сумме кредита свыше 150 00 рублей (эквивалента в долл. США/Евро) - превоначальный взнос 20% от стоимости АТС».
в течение трех секунд: «В некоторых случаях Банк вправе потребовать обеспечения кредита, предоставления дополнительных документов».
в течение трех секунд: «Условия по кредиту приведены по состоянию на 15.04.2010 г. Банк вправе отказать в предоставлении кредита без указания причин».
в течение секунд: «Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» Лицензия ЦБ РФ №1460 от 09.06.2009 г.».
Реклама ориентирована на неопределенный круг лиц, направлена на мотивацию потребителя рекламы на выбор услуги и на заключение кредитного договора с указанной в рекламе процентной ставкой. Реклама побуждает совершить определенные действия в отношении объекта рекламирования, а именно вступить в конкретные правоотношения с банком по заключению договора кредита на определенных рекламой условиях - «12% годовых». Создавая привлекательные условия возможности по заключению договоров, реклама стимулирует население для обращения в кредитную организацию для заключения договора кредита.
В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 28 ФЗ «О рекламе», реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
В расходы лица (заемщика), заключившего договор на предоставления кредита, включается:
оплата стоимости кредита (процент за пользование кредитом, платежи за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание счета, платежи, связанные с получением суммы кредита наличными, и другие платежи, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата);
оплата услуг страхования, если выдача кредита обусловлена необходимостью заключения договора страхования;
иные расходы, возникающие у заемщика в процессе исполнения кредитного договора (необходимость нотариального заверения документов и т.п.).
Следовательно, если в рекламе услуг по предоставлению кредита указано любое из перечисленных условий, то должны быть указаны все остальные перечисленные условия, как определяющие размеры расходов заемщика по кредиту, так и влияющие на эти расходы.
В соответствии с частью 3 статьи 28 ФЗ «О рекламе», если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Стоимость кредита включает в себя проценты за кредит, а также все иные платежи, взимаемые в рамках кредитного договора в связи с предоставлением кредита. Сюда включаются: платежи за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание счета, платежи, связанные с получением суммы кредита наличными, и другие платежи, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата. Проверкой официального сайта ОАО «Восточный экспресс банк» www.express – bank.ru установлено, что Банк предлагает кредиты в иностранной валюте с процентной ставкой в долларах США от 12,9% до 14, 9%, в Евро от 10% до 12%. Процентная ставка зависит от суммы кредита. Для получения кредита в долларах США с процентной ставкой 12,9% сумма кредита должна составлять от 12 001 долларов США. Для получения кредита в Евро с процентной ставкой 10% сумма кредита должна составлять от 10 001 Евро. Кроме того, условиями кредитования банка предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика. В данной рекламе ОАО «Восточный экспресс банк» указывает такие условия договора, как процент по кредиту под 12% годовых.
При этом в рекламе даны условия, влияющие на сумму расходов. Информация об указанных условиях формально присутствует в рекламе. Однако данные сведения выполнены очень мелким шрифтом и транслируются короткое время, что не позволяет потребителю воспринимать информацию. Информация о существенных условиях вклада выполнена столь мелким по сравнению с основным рекламным текстом шрифтом, что делает невозможным ее восприятие и вводит потребителя в заблуждение относительно условий по рекламируемому кредиту. Учитывая изложенное, несмотря на формальное наличие в рекламе сведений об иных условиях кредита, влияющих на сумму расходов, помимо крупно указанной в рекламе информации о сумме кредита и процентной ставке за месяц, форма представления сведений такова, что они не воспринимаются потребителями и фактически в рекламе отсутствуют. Информация о страховании жизни и здоровья заемщика в рекламе не представлена.
Также, реклама не позволяет определить в какой именно валюте происходит кредитование, так как, указание в ней только одного условия – процентной ставки без указания валюты, является неполной информацией по условиям, влияющим на окончательную сумму расходов по кредиту. Отсутствие в рекламе информации об условиях кредитного договора, требующих дополнительных затрат потребителя и влияющих на фактическую стоимость кредита для заемщика вводит в заблуждение относительно стоимости товара (кредитного договора), что является нарушением части 7 статьи 5 ФЗ «О рекламе».
В соответствии со статьей 3 ФЗ «О рекламе» реклама - это информация, распространяемая любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирования или поддержания интереса к нему и его продвижение на рынке. Совокупность таких особенностей спорной рекламы, как ограниченное время считывания информации, объем информации, размещенной в рекламе, размер и цвет шрифта, которым написаны существенные условия получения услуги, лишают возможности потребителя получить полный текст (информацию) рекламы.
Тот факт, что существенная информация в спорной рекламе не читается, очевидно усматривается при визуальном просмотре текста рекламы. Поскольку существенной является не только информация привлекательная для потребителей (написанная крупным шрифтом), но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей рекламы банковских услуг, отсутствие каких-либо сведений, в том числе и доступных, об условиях кредита, может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой банковской услугой, так как данная информация сложно воспринимаема или вообще недоступна для потребителей.
Таким образом, реклама ОАО «Восточный экспресс банк», распространявшаяся с 08 по 27 июня 2010 года на телеканале «Россия 2», противоречит части 7 статьи 5, пункту 2 части 2, части 3 статьи 28, ФЗ «О рекламе». В процессе рассмотрения дела представитель ОАО «Восточный экспресс банк» пояснила, что условия, влияющие на сумму расходов по кредиту, в рекламе указаны. Данные доводы отклоняются по изложенным выше основаниям.
В соответствии с частью 6 статьи 38 Федерального закона «О рекламе» ответственность за нарушение требований статьи 28 Закона несет рекламодатель – изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо. Установлено, что рекламодателем, в интересах которого непосредственно распространялась рекламная кампания, является ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Дальневосточного филиала, определившее объект рекламирования и содержание рекламы. Данный факт подтверждается письмом ЗАО «Видео Интернешнл - Хабаровск» от 13.07.2010, платежным поручением № 953, заявкой – гарантийным письмом № 19, письмом ОАО «Восточный экспресс банк» от 27.07.2010 года. Руководствуясь статьей 33 Федерального закона «О рекламе», частью 1 статьи 14.3, статьями 23.48, 29.9, 29.10 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях,
Постановил:
1.Признать ОАО «Восточный экспресс банк» виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.3. КоАП РФ.
2.Применить к ОАО «Восточный экспресс банк» меру ответственности в виде административного штрафа за ненадлежащую рекламу в размере 100 000 (сто тысяч) рублей.
Согласно части 1 статьи 32.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях административный штраф должен быть уплачен лицом, привлеченным к административной ответственности, не позднее тридцати дней со дня вступления постановления о наложении административного штрафа в законную силу либо со дня истечения срока отсрочки или срока рассрочки, предусмотренных статьей 31.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Сумма штрафа, уплаченная за нарушение законодательства о рекламе, зачисляется в бюджет: получатель УФК по Хабаровскому краю (Хабаровское УФАС России), р/c 40101810300000010001, ГРКЦ ГУ ЦБ РФ по Хабаровскому краю г. Хабаровска, БИК 040813001, ИНН 2721023142, КПП 272101001, код 161 11626000010000140, ОКАТО 08401000000.
При отсутствии документа, свидетельствующего об уплате административного штрафа, по истечении тридцати дней со дня вступления постановления о наложении административного штрафа в законную силу, должностное лицо, вынесшее постановление, направляет соответствующие материалы судебному приставу - исполнителю для взыскания суммы административного штрафа в порядке, предусмотренном федеральным законодательством. Кроме того, должностное лицо, вынесшее постановление, принимает решение о привлечении лица, не уплатившего административный штраф, к административной ответственности в соответствии с частью 1 статьи 20.25 КоАП РФ.
В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 30.1 и частью 1 статьи 30.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях постановление по делу об административном правонарушении может быть обжаловано в арбитражный суд в течение десяти суток со дня вручения или получения копии постановления.