Постановление Хабаровского УФАС РФ от 21.10.2010 г № 109
О наложении штрафа по делу об административном правонарушении
Заместитель руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Хабаровскому краю Е. В. Гуринович
рассмотрела протокол и материалы дела № 4-05/84 об административном правонарушении в отношении ЗАО «Райффайзенбанк» в связи с распространением ненадлежащей рекламы финансовых услуг. Дело рассмотрено в присутствии представителя ЗАО «Райффайзенбанк»,
Установила:
При осуществлении государственного контроля за соблюдением законодательства Российской Федерации о рекламе Хабаровским УФАС России 21 сентября 2010 года отслежена наружная реклама ЗАО «Райффайзенбанк», распространяемая в городе Хабаровске на улице Пионерской, 58 (ТЦ «Выбор»), следующего содержания: крупным шрифтом: «Кредиты наличными. Мы против дорогих кредитов. РайффайзенБанк. Разница в отношении. 8 800 700 91 00 ЗАО «Райффайзенбанк». Указаны три процентные ставки – 24, 9%, 13, 5%, 19, 9%. Две, из которых перечеркнуты - 24, 9%, 19, 9%. Мелким шрифтом (размером 2, 5 см): «Потребительский кредит. Срок кредита - от 1 до 5 лет. Для отделений типа «Б» срок кредита кратен 6 месяцев. Валюта кредита -рубли РФ. Минимальная сумма кредита - 30 000 рублей, максимальная сумма кредита - 1500 000 рублей. Возможная процентная ставка по данному кредиту – 13, 5%, 13,9%, , 14, 5%, 14,9%, 15,5%, 18, 5%, 18,9 %, 19, 9%, 30, 9% годовых; комиссия за выдачу кредита - 5 000 рублей; ежемесячный страховой платеж (если применимо) – 0, 19% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Комиссия за частичное досрочное погашение – 3 000 руб. Минимальная сумма частичного досрочного погашения -10 000 руб. Штраф за просрочку ежемесячного платежа -0,9 % в день от суммы просроченной задолженности. ЗАО «Райффайзенбанк». Генеральная лицензия Банка России № 3292. Информация действительна по состоянию на 12.07.2010 г.».
Кроме того, указанная наружная реклама распространялась на рекламных конструкциях в г. Хабаровске по адресам:
ул. Тихоокеанская – ул. Стрельникова (кафе «Звездная ночь»);
ул. Тихоокеанская – ул. Шелеста;
Воронежская шоссе (ЖД больница).
Срок размещения указанной рекламы с 01августа по 30 сентября 2010 года.
Реклама ориентирована на неопределенный круг лиц, направлена на мотивацию потребителя рекламы на выбор услуги по заключению кредитного договора в указанной в рекламе процентной ставкой. Реклама побуждает совершить определенные действия в отношении объекта рекламирования, а именно: вступить в конкретные правоотношения с банком по заключению договора кредита на определенных рекламой условиях - «13,5% годовых». Создавая привлекательные условия, реклама стимулирует население для обращения в кредитную организацию для заключения договора кредита. В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 28 ФЗ «О рекламе», реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
В расходы лица (заемщика), заключившего договор на предоставления кредита, включается:
оплата стоимости кредита (процент за пользование кредитом, платежи за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание счета, платежи, связанные с получением суммы кредита наличными, и другие платежи, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата);
оплата услуг страхования, если выдача кредита обусловлена необходимостью заключения договора страхования;
иные расходы, возникающие у заемщика в процессе исполнения кредитного договора (необходимость нотариального заверения документов и т.п.).
Следовательно, если в рекламе услуг по предоставлению кредита указано любое из перечисленных условий, то должны быть указаны все остальные перечисленные условия, как определяющие размеры расходов заемщика по кредиту, так и влияющие на эти расходы.
В соответствии с частью 3 статьи 28 ФЗ «О рекламе», если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. Стоимость кредита включает в себя проценты за кредит, а также все иные платежи, взимаемые в рамках кредитного договора в связи с предоставлением кредита. Сюда включаются: платежи за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание счета, платежи, связанные с получением суммы кредита наличными, и другие платежи, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата.
Проверкой официального сайта ЗАО «Райффайзенбанк» www.raiffeisen.ru установлено, что Банк предлагает потребительский кредит для физических лиц «Персональный кредит» с процентной ставкой для новых клиентов от 14, 9% до 30, 9% годовых. Размер процентной ставки определяется банком на основании проведенной оценки кредитоспособности клиента. Минимальная сумма кредита для стандартных клиентов -50 000 рублей, максимальная - 450 000 рублей. Процентная ставка 13,5% годовых предлагается текущим клиентам Банка. В данной рекламе ЗАО «Райффазенбанк» указывает такие условия договора, как процент по кредиту - 13, 5% годовых. При этом в рекламе даны условия, влияющие на сумму расходов. Информация об указанных условиях формально присутствует в рекламе. Однако данные сведения выполнены очень мелким шрифтом, что не позволяет потребителю воспринимать информацию.
Информация о существенных условиях вклада выполнена столь мелким по сравнению с основным рекламным текстом шрифтом, что делает невозможным ее восприятие и вводит потребителя в заблуждение относительно условий по рекламируемому кредиту. Для пассажиров и водителей движущегося транспорта время считывания рекламной информации ограничено и, следовательно, информация, нанесенная на баннер мелким шрифтом, также недоступна для восприятия. Учитывая изложенное, несмотря на формальное наличие в рекламе сведений об иных условиях кредита, влияющих на сумму расходов, помимо крупно указанной в рекламе информации о процентной ставке, форма представления сведений такова, что они не воспринимаются потребителями и фактически в рекламе отсутствуют.
Необходимая информация нанесена на баннеры наружной рекламы мелким нечитаемым шрифтом (2,5 см), что не позволяет потребителю рекламы ознакомиться и воспринять информацию о сумме, валюте, сроке кредита, процентных ставках и др, и это вводит потребителя в заблуждение, что при пользовании обозначенной услугой возможно получение любой суммы кредита и на любой срок под ставку 13, 5% годовых. Информация о том, что процентная ставка 13, 5% годовых предлагается только текущим клиентам банка в рекламе не представлена.
Отсутствие в рекламе информации об условиях кредитного договора, требующих дополнительных затрат потребителя и влияющих на фактическую стоимость кредита для заемщика вводит в заблуждение относительно стоимости товара (кредитного договора), что является нарушением части 7 статьи 5 ФЗ «О рекламе». В процессе рассмотрения дела представитель Банка пояснила, что с выявленным нарушением не согласна, так как отсутствует состав административного правонарушения. В рекламе существенная информация обо всех существенных условиях присутствует. Действующее законодательство не содержит требований к размеру шрифта информации в рекламе, восприятие шрифта является субъективным фактором. При отсутствии законодательных требований к шрифту и распознаваемости информации в рекламе, реклама не может быть признана несоответствующей ФЗ «О рекламе». Кроме того, используемый в рекламе шрифт воспринимается потребителем как читаемым.
Данные доводы отклонены по следующим основаниям. В соответствии со статьей 3 ФЗ «О рекламе» реклама - это информация, распространяемая любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирования или поддержания интереса к нему и его продвижение на рынке. Совокупность таких особенностей спорной рекламы, как ограниченное время считывания информации, объем информации, размещенной в рекламе, размер шрифта, которым написаны существенные условия получения услуги, лишают возможности потребителя получить полный текст (информацию) рекламы. Тот факт, что существенная информация в спорной рекламе не читается, очевидно, усматривается при визуальном просмотре текста рекламы.
Поскольку существенной является не только информация привлекательная для потребителей (написанная крупным шрифтом), но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей рекламы банковских услуг, отсутствие каких-либо сведений, в том числе и доступных, об условиях кредита, может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой банковской услугой, так как данная информация сложно воспринимаема или вообще недоступна для потребителей. Таким образом, наружная реклама ЗАО «Райффайзенбанк» противоречит части 7 статьи 5, пункту 2 части 2, части 3 статьи 28, ФЗ «О рекламе».
В соответствии с частью 6 статьи 38 Федерального закона «О рекламе» ответственность за нарушение требований статей 5, 28 Закона несет рекламодатель – изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо. Установлено, что рекламодателем, в интересах которого непосредственно распространялась рекламная кампания, является ЗАО «Райффайзенбанк», определившее объект рекламирования и содержание рекламы.
На основании части 1 статьи 14.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях нарушение рекламодателем, рекламораспространителем законодательства о рекламе (ненадлежащая реклама) влечет наложение административного штрафа. Руководствуясь статьей 33 Федерального закона «О рекламе», статьями 14.3, 23.48, 29.9, 29.10 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях,
Постановила:
1.Признать ЗАО «Райффайзенбанк» виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.3. КоАП РФ.
2.Применить к ЗАО «Райффайзенбанк» меру ответственности в виде административного штрафа за ненадлежащую рекламу в размере 100 000 (ста тысяч) рублей.
Согласно части 1 статьи 32.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях административный штраф должен быть уплачен лицом, привлеченным к административной ответственности, не позднее тридцати дней со дня вступления постановления о наложении административного штрафа в законную силу либо со дня истечения срока отсрочки или срока рассрочки, предусмотренных статьей 31.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Сумма штрафа, уплаченная за нарушение законодательства о рекламе, зачисляется в бюджет: получатель УФК по Хабаровскому краю (Хабаровское УФАС России), р/c 40101810300000010001, ГРКЦ ГУ ЦБ РФ по Хабаровскому краю г. Хабаровска, БИК 040813001, ИНН 2721023142, КПП 272101001, код 161 11626000010000140, ОКАТО 08401000000.
При отсутствии документа, свидетельствующего об уплате административного штрафа, по истечении тридцати дней со дня вступления постановления о наложении административного штрафа в законную силу, должностное лицо, вынесшее постановление, направляет соответствующие материалы судебному приставу - исполнителю для взыскания суммы административного штрафа в порядке, предусмотренном федеральным законодательством. Кроме того, должностное лицо, вынесшее постановление, принимает решение о привлечении лица, не уплатившего административный штраф, к административной ответственности в соответствии с частью 1 статьи 20.25 КоАП РФ.
В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 30.1 и частью 1 статьи 30.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях постановление по делу об административном правонарушении может быть обжаловано в арбитражный суд в течение десяти суток со дня вручения или получения копии постановления.