Постановление Хабаровского УФАС РФ от 06.08.2010 г № 88
О наложении штрафа по делу об административном правонарушении
Заместитель руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Хабаровскому краю Е.В. Гуринович, рассмотрев протокол и материалы дела № 4-05/90 об административном правонарушении в отношении ОАО "МДМ Банк", в связи с распространением ненадлежащей рекламы финансовых услуг, в присутствии представителя ОАО "МДМ Банк",
Установила:
При осуществлении государственного контроля за соблюдением рекламного законодательства Управлением Федеральной антимонопольной службы по Хабаровскому краю 03 июня 2010 года отслежена наружная реклама ОАО "МДМ Банк", распространяемая в г. Хабаровске по ул. Дзержинского – ул. Карла Маркса, следующего содержания: "87% деловых людей не верят, что банки вновь кредитуют. Получите до 30 млн рублей на развитие бизнеса. Предложение действительно при оформлении кредита "МДМ Бизнес" на 01.05.2010 г. ОАО "МДМ Банк". Генеральная лицензия ЦБ РФ № 323 от 06.03. 2009г. Уссурийский бульвар, 24. т. 22 22 38".
Также указанная реклама размещалась по другим адресам в г. Хабаровске: ул. Ким – Ю – Чена – ул. Пушкина; Уссурийский бульвар – ул. Запарина; ул. Серышева – ул. Калинина. Срок размещения рекламы с 01 мая по 30 июня 2010 года.
В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 28 ФЗ "О рекламе", реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
В расходы лица (заемщика), заключившего договор на предоставления кредита, включается: оплата стоимости кредита (процент за пользование кредитом, платежи за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание счета, платежи, связанные с получением суммы кредита наличными, и другие платежи, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата);
оплата услуг страхования, если выдача кредита обусловлена необходимостью заключения договора страхования;
иные расходы, возникающие у заемщика в процессе исполнения кредитного договора (необходимость нотариального заверения документов и т.п.).
Следовательно, если в рекламе услуг по предоставлению кредита указано любое из перечисленных условий, то должны быть указаны все остальные перечисленные условия, как определяющие размеры расходов заемщика по кредиту, так и влияющие на эти расходы. В соответствии с частью 3 статьи 28 ФЗ "О рекламе", если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклам должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Стоимость кредита включает в себя проценты за кредит, а также все иные платежи, взимаемые в рамках кредитного договора в связи с предоставлением кредита. Сюда включаются: платежи за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание счета, платежи, связанные с получением суммы кредита наличными, и другие платежи, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата, если их включение в кредитный договор может повлиять на сумму денежных средств, которую заемщик должен выплатить кредитору по кредитному договору.
Согласно части 7 статьи 5 ФЗ "О рекламе" не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
В рекламе указывается максимальная сумма предоставляемого кредита, то есть, дано одно из условий кредитного договора, влияющее на стоимость кредита, следовательно, реклама должна соответствовать требованиям статьи 28 ФЗ "О рекламе". Согласно условиям банка по программе кредита "МДМ Бизнес" процентная ставка составляет от 18% от суммы предоставляемого кредита, срок кредита до 7 лет, единовременная комиссия от 2%, возможность досрочного погашения кредита. Окончательный размер годовой процентной ставки зависит от срока кредита, суммы кредита, залогового обеспечения кредита и финансового положения клиента. Размер единовременной комиссии зависит от суммы кредита и финансового положения клиента. Также предусмотрено страхование, вид которого определяется банком, и начисление пени в размере 0,5% за каждый день просрочки платежа.
Однако в рекламе, помимо суммы кредита, не приведены иные условия кредитного договора, определяющие стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. Таким образом, в нарушение требований приведенных выше норм законов указанные условия, являющиеся существенной информацией для потенциальных потребителей, в рекламе не указаны. Сумма расходов, которую понесут потребители, получившие кредит в ОАО "МДМ Банк", формируется из тех выплат, которые осуществит заемщик по кредитному договору в течение срока, на который выдан кредит, исходя из суммы кредита, залогового обеспечения кредита и финансового положения клиента. На основании изложенного следует, что указанная информация должна доводиться до потребителей рекламы наряду с другими условиями, так как она может существенно изменить стоимость кредита и повлиять на сумму расходов заемщика по кредиту.
Отсутствие в рекламе информации об условиях кредитного договора, требующих дополнительных затрат потребителя и влияющих на фактическую стоимость кредита для заемщика ОАО "МДМ Банк" вводит в заблуждение относительно стоимости товара (кредитного договора), что является нарушением части 7 статьи 5, пункта 2 части 2, части 3 статьи 28 ФЗ "О рекламе". В соответствии с частью 6 статьи 38 Федерального закона "О рекламе" ответственность за нарушение требований статьи 28 Закона несет рекламодатель – изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо. Рекламодателем, осуществившем размещение указанной наружной рекламы, является ОАО "МДМ Банк" в лице Хабаровского филиала. Данный факт подтверждается письмом ООО "Вива - Медиа ПРО" (вход. от 09 июля 2010 № 5/841).
В процессе рассмотрения дела представитель Банка нарушение не признала, пояснив следующее. Часть 3 статьи 28 ФЗ "О рекламе" не обязывает рекламодателя раскрывать все существенные условия кредитного договора, кроме тех, которые влияют на его стоимость, и только в случае указания в рекламе одного из таких условий. Указание в рекламе банка максимального размера кредита не может относиться к числу условий, влияющих на стоимость кредита. Действующее законодательство не содержит четкого перечня условий, влияющих на стоимость кредита, из чего следует, что указание в рекламе максимального лимита предоставления кредита не может противоречить нормам закона о рекламе.
Данные доводы отклонены по следующим основаниям. ФЗ "О рекламе" не требует указания в рекламе одновременно всех условий рекламируемой услуги. В тоже время статьей 28 ФЗ "О рекламе" установлено требование об указании в рекламе финансовых услуг всех условий, влияющих на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий. В рекламе финансовых услуг необходимо указывать существенные условия, поименованные либо в законодательных актах, либо в договоре, то есть условия, отсутствие которых в рекламе может повлиять на выбор потребителя.
Существенными условиями кредитного договора, влияющими на сумму расходов, являются: срок кредитного договора, сумма кредита, проценты за кредит, платежи за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание счета, платежи, связанные с получением суммы кредита наличными, и другие платежи, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата, если их включение в кредитный договор может повлиять на сумму денежных средств, которую заемщик должен выплатить кредитору по кредитному договору.
Отклоняются также, как не обоснованные, ссылки общества на судебную практику, перечисленную в приложенных к материалам дела возражениях, постольку, поскольку 31 марта 2009 года Президиумом Высшего Арбитражного суда Российской Федерации вынесены Постановления № 15275/08 и № 15340/08, в соответствии с которыми Постановления ФАС Дальневосточного округа от 24.09.2008 № Ф03-А73/08-2/3448 и № Ф03-А73/08-2/3449 (указанные в возражении) отменены, следовательно постановления административного органа признаны законными и обоснованными.
На основании части 1 статьи 14.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях нарушение рекламодателем, рекламораспространителем законодательства о рекламе (ненадлежащая реклама) влечет наложение административного штрафа. Руководствуясь статьей 33 Федерального закона "О рекламе", частью 1 статьи 14.3, статьями 23.48, 29.9, 29.10 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях,
Постановила:
1.Признать ОАО "МДМ Банк" виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.3. КоАП РФ.
2.Применить к ОАО "МДМ Банк" меру ответственности в виде административного штрафа за ненадлежащую рекламу в размере 100 000 (ста тысяч) рублей.
Согласно части 1 статьи 32.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях административный штраф должен быть уплачен лицом, привлеченным к административной ответственности, не позднее тридцати дней со дня вступления постановления о наложении административного штрафа в законную силу либо со дня истечения срока отсрочки или срока рассрочки, предусмотренных статьей 31.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Сумма штрафа, уплаченная за нарушение законодательства о рекламе, зачисляется в бюджет: получатель УФК по Хабаровскому краю (Хабаровское УФАС России), р/c 40101810300000010001, ГРКЦ ГУ ЦБ РФ по Хабаровскому краю г. Хабаровска, БИК 040813001, ИНН 2721023142, КПП 272101001, код 161 11626000010000140, ОКАТО 08401000000.
При отсутствии документа, свидетельствующего об уплате административного штрафа, по истечении тридцати дней со дня вступления постановления о наложении административного штрафа в законную силу, должностное лицо, вынесшее постановление, направляет соответствующие материалы судебному приставу - исполнителю для взыскания суммы административного штрафа в порядке, предусмотренном федеральным законодательством. Кроме того, должностное лицо, вынесшее постановление, принимает решение о привлечении лица, не уплатившего административный штраф, к административной ответственности в соответствии с частью 1 статьи 20.25 КоАП РФ.
В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 30.1 и частью 1 статьи 30.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях постановление по делу об административном правонарушении может быть обжаловано в арбитражный суд в течение десяти суток со дня вручения или получения копии постановления.